الأدلة

تمنحك قواعد البنك المركزي السعودي حق السداد المبكر لتمويل سيارتك في أي وقت، ولا يجوز لجهة التمويل تحصيل أرباح السنوات المتبقية كاملة؛ إذ يقتصر ما تستحقه على كلفة الأجل (الربح) عن الأشهر الثلاثة التالية للسداد فقط، محسوبة على أساس الرصيد المتناقص.

عملياً، كلما بكّرت في السداد زاد ما توفّره. وإذا بعت سيارتك الممولة فإن خطاب المديونية من البنك يحدد مبلغ السداد النهائي بدقة، فتأكد من تطبيق حد الأشهر الثلاثة.

كما يحق لك السداد المبكر الجزئي: تلتزم جهة التمويل بقبول أي دفعة تعادل قسطاً كاملاً أو أكثر، مما يخفّض رصيدك المتبقي والأرباح المستقبلية.

تمويل السيارات في السعودية هو تمويل استهلاكي يخضع لرقابة البنك المركزي السعودي (ساما). الحد الأقصى لمدة التمويل هو 5 سنوات (60 شهراً) من تاريخ الصرف، ولا يجوز نظاماً لأي بنك أو شركة تمويل تجاوز هذه المدة في تمويل السيارات.

كما يجب ألا يتجاوز إجمالي التزاماتك الشهرية الائتمانية (جميع الأقساط مع الحد الأدنى لسداد البطاقات الائتمانية) نسبة 33.33% من راتبك الإجمالي، أو 25% من المعاش للمتقاعدين، وتلتزم جهة التمويل بالتحقق من ذلك قبل الموافقة.

ويجب أن يُفصح كل عرض تمويلي عن «معدل النسبة السنوي» (APR) الذي يشمل الرسوم، فقارن العروض دائماً على أساسه لا على أساس «المعدل الثابت» الذي يذكره البائع؛ فمعدل ثابت 2.5% يعادل تقريباً 4.7% كمعدل نسبة سنوي في تمويل مدته خمس سنوات.

في المرابحة يشتري البنك السيارة ثم يبيعها لك بالتكلفة مضافاً إليها ربح معلوم، وتُسجَّل السيارة باسمك من اليوم الأول مع رهنها حتى انتهاء السداد، وهي الصيغة الأكثر شيوعاً ووضوحاً.

أما في الإيجار المنتهي بالتمليك فتبقى ملكية السيارة لشركة التمويل وأنت مستأجر لها، ولا تنتقل الملكية إليك إلا في نهاية العقد إذا مارست خيار الشراء. انتبه للتكاليف الإضافية: رسوم نقل الملكية في النهاية، والتأمين المُضمَّن في الأقساط بسعر تحدده الشركة، وشروط أشد عند إنهاء العقد مبكراً.

وتضيف عروض كثيرة «دفعة أخيرة» مؤجلة، مثل برامج 50/50؛ يبدو القسط الشهري مغرياً، لكنك تظل مديناً بمبلغ كبير في النهاية يقارب عادةً القيمة المتبقية للسيارة. يشترط البنك المركزي الإفصاح عنها في العقد لكنه لا يضع حداً أقصى لقيمتها، فاقرأ جدول السداد بعناية وقارن التكلفة الإجمالية لا القسط الشهري فقط.